ПЕРЕОСМИСЛЕННЯ БАНКІВСЬКОЇ СПРАВИ В ЕПОХУ ШТУЧНОГО ІНТЕЛЕКТУ: СИСТЕМНИЙ АНАЛІЗ ГЛОБАЛЬНИХ ІННОВАЦІЙ І СТРАТЕГІЧНИХ ВИКЛИКІВ У МАРОККАНСЬКОМУ КОНТЕКСТІ (2020–2025 РР.)
Article Sidebar
Надіслано: 27-09-2025
Опубліковано: 28-02-2026
©, Авторські права належать авторам.
Ця стаття опублікована відповідно до стандартів відкритого доступу та розповсюджується за ліцензією Creative Commons Attribution 4.0 International (CC BY 4.0), яка дозволяє необмежене використання, розповсюдження та відтворення змісту на будь-якому носії, за умови зазначення оригінального автора та джерела.
Main Article Content
Анотація
Інтеграція штучного інтелекту (ШІ) в банківський сектор привертає все більше уваги в усьому світі завдяки своїй здатності сприяти оптимізації ефективності, зниженню ризиків і підвищенню прибутковості. Великі ринки, такі як Китай та Індія, уже продемонстрували позитивний вплив штучного інтелекту, зокрема за допомогою інтелектуального кредитного скорингу та розмовних чат-ботів, тим самим підвищуючи задоволеність клієнтів. Однак марокканський контекст залишається недостатньо вивченим, незважаючи на те, що банківський ландшафт поступово стає все більш диджиталізованим і існує нагальна потреба в інноваціях, спрямованих на поліпшення клієнтського досвіду з погляду персоналізації, довіри та зручності для користувача.
Щоб розв’язати це питання, ми проведемо систематичний огляд академічної літератури, опублікованої протягом 2020-2025 років, із використанням протоколу PRISMA. Зосередження наших досліджень на Scopus, Web of Science та IEEE Xplore дозволило нам виявити та відібрати близько 30 досліджень, які відповідали нашим суворим критеріям (застосування штучного інтелекту в банківській галузі, фінансові показники, показники задоволеності клієнтів тощо). Вибрані статті були закодовані та проаналізовані на основі їхнього емпіричного й методологічного внеску.
Результати підкреслюють сприятливий загальний вплив штучного інтелекту на банківські показники, включаючи прибутковість, управління ризиками та операційну ефективність, водночас наголошуючи на важливості довіри та персоналізації для покращення клієнтського досвіду. У Марокко дефіцит емпіричних даних робить необхідними цілеспрямовані дослідження для оцінки конкретного впливу штучного інтелекту на місцеві банки та підтримки їхньої цифрової трансформації. Підсумовуючи, цей огляд пропонує кілька напрямів для майбутніх досліджень і пропонує основу для інформування стратегій упровадження штучного інтелекту в банківських установах, що розвиваються.
Article Details
Посилання
Abu-Taieh, E. M., AlHadid, I., Abu-Tayeh, S., Masa’deh, R., Alkhawaldeh, R. S., Khwaldeh, S., & Alrowwad, A. (2022). Continued intention to use of m-banking in Jordan by integrating UTAUT, TPB, TAM and service quality with ML. Journal of Open Innovation: Technology, Market, and Complexity, 8(3). https://doi.org/10. 3390/joitmc8030120 DOI: https://doi.org/10.3390/joitmc8030120
Aldasoro, I., Gambacorta, l., Korinek, A., Shreeti, V., & Stein, M. (2024). Intelligent financial system: How AI is transforming finance (BIS Working Papers No. 1194). Bank for International Settlements. https://www.bis.org/publ/work1194.pdf DOI: https://doi.org/10.1016/j.jfs.2025.101472
Al-Onizat, H. H., Alarabiat, A. A. H., Bani-Ata, T. J., Alawamleh, H. A., & Al-Ma’aitah, M. A. (2024). Effectiveness of AI-driven knowledge management system in improving the performance of banking sector in Jordan. Journal of Information Techno- logy Management, 16(1), 183-197. https://doi.org/10.22059/jitm.2024.96671
Attijariwafa bank. (2025). Communication financiere – resultats annuels 2024. https://ir.attijariwafabank.com/static-files/a3b933cf-6a88-4944-bc31-9af6725c6516
Badghish, S., Shaik, A. S., Sahore, N., Srivastava, S., & Masood, A. (2024). Can transactional use of AI-controlled voice assistants for service delivery pickup pace in the near future? A social learning theory (SLT) perspective. Technological Forecasting and Social Change, 198. https://doi.org/10.1016/j.techfore.2023.122087 DOI: https://doi.org/10.1016/j.techfore.2023.122972
Baffour Gyau, E., Appiah, M., Gyamfi, B. A., Achie, T., & Naeem, M. A. (2024). Trans- forming banking: Examining the role of AI technology innovation in boosting banks’ financial performance. International Review of Financial Analysis, 96. https://doi.org/10.1016/j.irfa.2024.103700 DOI: https://doi.org/10.1016/j.irfa.2024.103700
Bank al-maghrib. (2023). Rapport annuel sur la supervision bancaire – exercice 2022. Rabat: bank al-maghrib. https://www.google.com/url?sa=t&rct=j&q=&esrc=s&source=web&cd=&ved=2ahUKEwjmwPeau6eSAxX1ORAIHaT1AK4QFnoECB4QAQ&url=https%3A%2F%2Fwww.bkam.ma%2Fcontent%2Fdownload%2F788225%2F8756160%2FVF%2520Rapport%2520DSB%25202022.pdf&usg=AOvVaw2C1WHRuzLB29f2Pueq4B22&opi=89978449
Bank al-maghrib. (2024). Rapport annuel sur la supervision bancaire – exercice 2023. Rabat: bank al-maghrib. https://www.google.com/url?sa=t&rct=j&q=&esrc=s&source=web&cd=&ved=2ahUKEwidiMinu6eSAxX9U1UIHThsAO4QFnoECAQQAQ&url=https%3A%2F%2Fwww.bkam.ma%2Fcontent%2Fdownload%2F828688%2F9035256%2FRapport%2520DSB%25202024.pdf&usg=AOvVaw3Jk7olMaq4XJ_ZFWDlGley&opi=89978449
Bank al-maghrib. (2024). Rapport annuel sur la stabilité financière 2024. Rabat: bank al-maghrib, 112–115. https://www.google.com/url?sa=t&rct=j&q=&esrc=s&source=web&cd=&cad=rja&uact=8&ved=2ahUKEwj55cmyu6eSAxUGJRAIHalXD_AQFnoECBYQAQ&url=https%3A%2F%2Fwww.bkam.ma%2FStabilite-financiere%2FPublications%2FRapport-annuel-sur-la-stabilite-financiere&usg=AOvVaw1tjHZ6L0OmTNj-wMnd4vyi&opi=89978449
Bank al-maghrib. (2025). Rapport annuel sur la supervision bancaire – exercice 2024 (21eme edition). Rabat: bank al-maghrib. https://www.google.com/url?sa=t&rct=j&q=&esrc=s&source=web&cd=&cad=rja&uact=8&ved=2ahUKEwj_x96_u6eSAxVtPxAIHTJgOm0QFnoECBwQAQ&url=https%3A%2F%2Fwww.bkam.ma%2Fcontent%2Fdownload%2F828688%2F9035256%2FRapport%2520DSB%25202024.pdf&usg=AOvVaw3Jk7olMaq4XJ_ZFWDlGley&opi=89978449
Battanta, L. F., Lancioni, G., Giolfo, M., & Magli, F. (2025). The Moroccan banking system and FinTech deployment: an overview of the literature. European Journal of Islamic Finance, 4, 52-69. https://doi.org/10.13135/2421-2172/10550
Bueno, L. A., Sigahi, T. F. A. C., Rampasso, I. S., Leal Filho, W., & Anholon, R. (2024). Impacts of digitization on operational efficiency in the banking sector: Thematic analysis and research agenda proposal. International Journal of Information Management Data Insights, 4(1), 100230. https://doi.org/10.1016/j.jjimei.2024.100230 DOI: https://doi.org/10.1016/j.jjimei.2024.100230
Davis, F. D. (1989). Perceived usefulness, perceived ease of use, and user acceptance of information technology. MIS Quarterly, 13(3), 319-340. https://doi.org/10.2307/249008 DOI: https://doi.org/10.2307/249008
DeLone, W. H., & McLean, E. R. (2003). The DeLone and McLean model of information systems success: A ten-year update. Journal of Management Information Systems, 19(4), 9-30. https://doi.org/10.1080/07421222.2003.11045748?urlappend=%3Futm_source%3Dresearchgate.net%26utm_medium%3Darticle DOI: https://doi.org/10.1080/07421222.2003.11045748
Eustaquio-Jiménez, R., Durand-Azurza, M., Gamboa-Cruzado, J., Morales, M. L., Pajares Ruiz, N., López de Montoya, R., & Ortiz Céliz, N. M. (2024). Chatbots for customer service in financial entities — A comprehensive systematic review. Journal of Infrastructure, Policy and Development, 8(16). https://doi.org/10.54216/JIPD.10122 DOI: https://doi.org/10.24294/jipd10122
Fares, O. H., Butt, I., & Lee, S. H. M. (2023). Utilization of artificial intelligence in the banking sector: a systematic literature review. Journal of Financial Services Marketing, 28(4), 835-852. https://doi.org/10.1057/s41264-022-00176-7 DOI: https://doi.org/10.1057/s41264-022-00176-7
Goyal, K., Garg, M., & Malik, S. (2025). Adoption of artificial intelligence-based credit risk assessment and fraud detection in the banking services: a hybrid approach (SEM-ANN). Future Business Journal, 11(1), 44. https://doi.org/10.1186/s43093-025-00464-3 DOI: https://doi.org/10.1186/s43093-025-00464-3
Hakmaoui, A., Oubrich, M., Calof, J., & El Ghazi, H. (2022). Towards an anticipatory system incorporating corporate foresight and competitive intelligence in creating knowledge: A longitudinal Moroccan bank case study. Technological Forecasting and Social Change, 174, 121139. https://doi.org/10.1016/j.techfore.2021.121139 DOI: https://doi.org/10.1016/j.techfore.2021.121139
Heß, V. L., & Damásio, B. (2025). Machine learning in banking risk management: Mapping a decade of evolution. International Journal of Information Management Data Insights, 5(1), 100324. https://doi.org/10.1016/j.jjimei.2025.100324 DOI: https://doi.org/10.1016/j.jjimei.2025.100324
Hmoud, H., Shishan, F., Qasem, Z., & Bazi, S. (2023). The effect of Arabic language type on banking chatbots adoption. Heliyon, 9, e20686. https://doi.org/10.1016/j.heliyon.2023. e20686 DOI: https://doi.org/10.1016/j.heliyon.2023.e20686
Ho, S. P. S., & Chow, M. Y. C. (2024). The role of artificial intelligence in consumers’ brand preference for retail banks in Hong Kong. Journal of Financial Services Marketing, 29, 292-305. https://doi.org/10.1057/s41264-022-00207-3 DOI: https://doi.org/10.1057/s41264-022-00207-3
Hu, H., Wei, T., & Wang, A. (2025). Does digital transformation enhance bank soundness? Evidence from Chinese commercial banks. Journal of Financial Stability, 76, 101374. https://doi.org/10.1016/j.jfs.2025.101374 DOI: https://doi.org/10.1016/j.jfs.2025.101374
IMF. (2025). Regional Economic Outlook: Middle East and North Africa 2025. Washington, DC: International Monetary Fund. https://www.imf.org/en/Publications/REO
Königstorfer, F., & Thalmann, S. (2020). Applications of artificial intelligence in commercial banks – A research agenda for behavioral finance. Journal of Behavioral and Experimental Finance, 27, 100352. https://doi.org/10.1016/j.jbef.2020.100352 DOI: https://doi.org/10.1016/j.jbef.2020.100352
Li, Q., Zhong, Z., & Ge, Q. (2025). Digital finance and sustainable development of commercial banks: Insights from listed commercial banks. International Review of Financial Analysis, 104209. https://doi.org/10.1016/j.irfa.2024.104209 DOI: https://doi.org/10.1016/j.irfa.2025.104209
Liu, P. C. Y., Wang, W., Wang, Z., & Yang, Y. (2024). Will artificial intelligence under- mine the effects of guanxi on relationship performance? Evidence from China’s banking industry. Industrial Marketing Management, 116, 12-25. https:// doi .org/10.1016/j.indmarman.2023.11.007 DOI: https://doi.org/10.1016/j.indmarman.2023.11.007
Liu, Z., Li, X., & Li, Z. (2024). Inclusive FinTech, open banking, and bank performance: evidence from China. Financial Innovation, 10 (1). https://doi.org/10.1186/s40854-024-00679-3 DOI: https://doi.org/10.1186/s40854-024-00679-3
Mancuso, I., Petruzzelli, A. M., Panniello, U., & Vaia, G. (2025). Business model innovation in the banking sector: How digital technologies transform innovation drivers in value mechanisms innovations. Journal of Engineering and Technology Management, 75, 101299. https://doi.org/10.1016/j.jetm.2024.101299 DOI: https://doi.org/10.1016/j.jengtecman.2024.101858
MANSER PAYNE, E. H., PELTIER, J., & BARGER, V. A. (2021). Enhancing the value co-creation process: artificial intelligence and mobile banking service platforms. Journal of Research in Interactive Marketing, 15 (1), 68-85. https://doi.org/10.1108/JRIM-10-2020-0214 DOI: https://doi.org/10.1108/JRIM-10-2020-0214
Manta, A. G., Bǎdnrcea, R. M., Doran, N. M., Badareu, G., Ghertescu, C., & Popescu,J. (2024). Industry 4.0 transformation: Analysing the impact of artificial intelligence on the banking sector through bibliometric trends. Electronics, 13 (9). https://doi.org/10.3390/electronics13091693 DOI: https://doi.org/10.3390/electronics13091693
Nguyen, T. H., & Le, X. C. (2025). Artificial intelligence-based chatbots–a motivation underlying sustainable development in banking: Standpoint of customer experience and behavioral outcomes. Cogent Business and Management, 12 (1). https://doi.org/10.1080/23311975.2024.2443570 DOI: https://doi.org/10.1080/23311975.2024.2443570
Papathomas, A., & Konteos, G. (2024). Financial institutions digital transformation: the stages of the journey and business metrics to follow. Journal of Financial Services Marketing, 29(2), 590-606. https://doi.org/10.1057/s41264-023-00223-x DOI: https://doi.org/10.1057/s41264-023-00223-x
Perals, P. O., Rambaud, S. C., & Garcńa, J. S. (2025). Does AI private investment really matter for financial institutions efficiency? Evidence from a country panel. Finance Research Open, 1(2). https://doi.org/10.1016/j.finr.2025.100009 DOI: https://doi.org/10.1016/j.finr.2025.100009
PwC. (2024). Global AI Study: Sizing the Prize – The Economic Impact of Artificial Intelligence in Banking. London: PricewaterhouseCoopers, 2–28. https://www.pwc.com/gx/en/issues/analytics/assets/pwc-ai-analysis-sizing-the-prize-report.pdf
Sadok, H., & El Hadi El Maknouzi, M. (2025). Evaluation of the fintech era on the performance of Moroccan banks: analysis through non-performing loans [Version 2; Peer review: 2 approved with reservations, 1 not approved]. F1000Research, 13, 1365. https://doi.org/10.12688/f1000research.158024.2 DOI: https://doi.org/10.12688/f1000research.158024.2
Sheth, J. N., Jain, V., Roy, G., & Chakraborty, A. (2022). AI-driven banking services: the next frontier for a personalised experience in the emerging market. International Journal of Bank Marketing, 40 (6), 1248-1271. https://doi.org/10.1108/IJBM-09-2021-0449 DOI: https://doi.org/10.1108/IJBM-09-2021-0449
Singh, P. P., Anik, F. I., Senapati, R., Sinha, A., Sakib, N., & Hossain, E. (2024). Investigating customer churn in banking: A machine learning approach and visualization app for data science and management. Data Science and Management, 7 (1), 7-16. https://doi.org/10.1016/j.dsm.2023.09.002 DOI: https://doi.org/10.1016/j.dsm.2023.09.002
Tad, M. C. S., Mohamed, M. S., Samuel, S. F., & Deepa, M. J. (2023). Artificial intelligence and robotics and their impact on the performance of the workforce in the banking sector. Revista de Gestão Social e Ambiental, 17(6), e03410. https://doi.org/10.24857/rgsa. v17n6-012 DOI: https://doi.org/10.24857/rgsa.v17n6-012
Venkatesh, V., Morris, M. G., Davis, G. B., & Davis, F. D. (2003). User acceptance of information technology: Toward a unified view. MIS Quarterly, 27 (3), 425-478. https://doi.org/10.2307/30036540 DOI: https://doi.org/10.2307/30036540
World Bank. (2024). Finance and Prosperity 2024. Washington, DC: World Bank. https://doi.org/10.1596/978-1-4648-2060-1
Zhu, H., Vigren, O., & Söderberg, I. L. (2024). Implementing artificial intelligence empowered financial advisory services: A literature review and critical research agenda. Journal of Business Research, 174, 114494. https://doi.org/10.1016/j.jbusres.2023.114494 DOI: https://doi.org/10.1016/j.jbusres.2023.114494
Zhu, K., & Guo, L. (2024). Financial technology, inclusive finance and bank performance. Finance Research Letters, 60, 104872. https://doi.org/10.1016/j.frl.2023.104872 DOI: https://doi.org/10.1016/j.frl.2023.104872