МЕТОДОЛОГІЧНІ ПІДХОДИ ДО ПОБУДОВИ СИСТЕМИ ГАРАНТУВАННЯ ВИПЛАТ ЗА ДОГОВОРАМИ СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ В УКРАЇНІ

Анотація

Анотація. Проведено дослідження особливостей створення, впровадження і функціонування систем гарантування виплат (СГВ) страхувальникам за договорами страхування життя. На основі аналізу українського досвіду вибуття страховиків з ринку впродовж 2011—2019 рр., а також інших відомих механізмів захисту споживачів страхових послуг (ризик-менеджмент страховика, перестрахування, пруденційний нагляд на основі оцінки ризиків, системи раннього попередження, преференції страхувальників порівняно з іншими кредиторами в процесі ліквідації страховика) обґрунтовано потребу в існуванні страхових гарантійних механізмів як останнього рівня захисту, передусім, за договорами накопичувального страхування в Україні, виплати за якими є довгостроковими заощадженнями громадян і, зокрема, їх забезпеченням у старості.Обчислено обсяг гарантійного фонду (очікуваних гарантійних виплат) для українського страхового ринку, виходячи з дотримання вимог Solvency II до капіталу страховика, а також очікувані збитки системи в разі банкрутства страховика у відсотках до сумарних валових премій інших учасників ринку. Зважаючи на високу концентрацію ринку страхування життя в Україні, виявлено, що неплатоспроможність одного з перших чотирьох (у рейтингу Тор-10) страховиків життя в Україні може мати критичні наслідки як для ринку, так і для системи гарантування, попри те, що очікувані гарантійні виплати становлять лише 0,45 % валових премій (для 2019 року). Таке характерно для невеликих і концентрованих страхових ринків, особливо якщо понад 96 % премій збирається першими десятьма страховиками, які становлять лише половину ринку. Запропоновано ключові характеристики ефективної системи гарантування виплат за договорами страхування життя для України. Доведено, що ініціативи щодо СГВ в Україні повинні впроваджуватись лише після імплементації Solvency II, а також пропорційного регулювання і нагляду на основі оцінки ризиків.

Ключові слова: страхування життя, захисні механізми, система гарантування, неплатоспроможність страховика, захист страхувальника.

Формул: 0; рис.: 3; табл.: 2; бібл.: 10.